保险公司会不会倒闭？是不是只有大公司才安全？

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险管家保险公开课-第十课
在我身边很多想要买保险的朋友，都会在投保时有这样的顾虑，保险公司会不会倒闭？小公司产品性价比好像高一些，但是够不够安全？作为一个共性的问题，在这里有必要给大家做一个科普。其实无论大保险公司或者小保险公司，人们担心的核心问题是保险公司会倒闭吗？保险公司倒闭了，我的保单怎么办？首先一个问题就是，保险公司会倒闭吗？所谓的倒闭也就是破产，实际是指公司因为亏损无法经营下去而停业。而保险公司作为企业当然也无法排除这种情况。《保险法》第87条规定：“保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。”那么问题来了，真有保险公司会倒闭吗?答案是肯定的：美国、欧洲、日本等国家近年来都存在保险公司倒闭的例子。不过值得欣喜的是我国至今还没有一家保险公司倒闭。那么在中国，保险公司倒闭的可能性到底有多大？虽然说保险公司有可能倒闭，不过显然可能性非常的小。经历了亚洲金融危机和08年全球金融危机，中国的保险公司却没有一家破产。而在98年的金融危机中，海南发展银行破产。可见保险公司目前还是比较安全的。为什么保险公司不容易倒闭呢？主要有以下几点原因。
首先呢，创办保险公司的条件非常严格
例如：创办保险公司的话，规定其最低注册资本金须有2亿元人民币，其组织形式必须是股份有限公司，对公司的股东有比较严格的要求，并且对任职的公司高管有严格的资格要求和资格审查等。目前呢这个资质已经越来越严格了。再有就是，对保险公司经营管理的要求非常的严格
例如：《保险法》第一百零六条规定：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。中国保监会在对于保险的产品的定价控制也非常严格。以避免保险公司出现巨大亏损。此外《保险法》还规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”所以说保险公司不是说倒闭就倒闭的，这种可能性实际非常低。虽然保险公司倒闭的可能性很低，但一定还有人要问：“万一我就赶上保险公司倒闭了，我的保单还有效吗？”
回答是肯定的，即使保险公司真的破产了，你的保单还是有效的。先来了解下法律依据，
根据《保险法》第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。也就是说，保险公司一旦破产，你手里的保单可能有两个去处。一是转给其他愿意接手进行兼并重组的保险公司；如果实在没有其他保险公司愿意接手，没关系，政府会安排，国务院会具体指定某家有实力的保险公司接手。总而言之，一定会有新的公司接手，保单继续生效，合同也按原有的规定继续执行。另外我国在2005年实施了《保险保障基金管理办法》，目的是最大限度减少保险公司倒闭所带来的损失。
这里我简单科普一下，保险保障基金是什么？
保险保障基金就是，保险法规定保险公司必须从当年保费收入中提取一定比例作为保险保障基金,这个基金是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的第三方基金公司管理，基金的作用就在于如果保险公司经营出现问题，在清算资产过程中发现不足以偿付保险合同中保单利益的，那么就需要动用保险保障基金来进行偿付。当保险公司破产时，可用于补偿保单持有人或者接手它的保险公司。
所以说，一旦签订保单，保单就受国家和法律保护，不用担心打水漂，保险保障基金会保证我们保单利益的安全性。不过在这里我们要提醒：万一发生破产这样的情况，消费者要留意自己的权益，与新公司取得联系。那么如果保险公司真的破产，我们的利益到底会受影响吗？
当保险公司破产时，我们利益还是会受到一定损害的。因为保险保障基金的救济并不是百分之百补偿的。具体规定我们来看一下
当保险公司清算财产不足以偿付保单责任时，非寿险保单的救济绝对数限额设为5万元，损失5万元以内100%救济。超过5万元的部分，分个人和机构，分别以90%和80%进行救济；当人寿保险公司被撤销或者被宣告破产时，其持有的人寿保险合同将转让给其他人寿保险公司或由保监会指定人寿保险公司接收，分个人和机构，转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%和80%。
也就是说保险公司如果真的破产，我们虽不用担心自己保单无效，但利益也还是会有一定程度的损失。说了这么多，可以总结为以下三点：
第一，中国的保险公司倒闭的情况史无前例，可能性也非常之低，但是未来不排除这个可能性。
第二，我们的保单是受到国家法律保护的，保险公司倒闭也不会影响保单生效。
第三，保险公司破产后虽然有国家补偿，我们的利益仍可能会受到一定程度的损失。虽然保险公司破产会导致一定程度的利益损失，但鉴于保险公司破产的可能性很低，而且我们的保单受法律保护，所以建议大家不用太担心保险公司倒闭这个问题。———————————————————————
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看了上面文章和公开课第1课的应该清楚这个案例，
30岁投保，重大疾病保额30万，20年缴费，保险期限保至终身的情况下，市面上热销的核心保障责任相差不多的三款产品，每年保费最多相差近5000元，如果20年缴费就差出了近十万元，如果是100万保额，就需要多交30万，如果全家配置，这个差额就更大了。（第1课案例）2017年9月份，徐女士在做保险的朋友那买了很多保险，粗略加起来一年也要交好几万，但是仔细一看，大部分都是分红型的理财类保险，也有一些重疾的保障类保险，同样保50万的重疾，花的钱要比市面上的高性价比产品贵出一倍还多，而分红险的收益也没有当初说的好，还不如银行理财给的多。现在那个朋友也不干保险了，换了几个人，老打电话要她去参加什么酒会。经过全面的梳理分析，她最后只留下了一张医疗险保单，其他保单以退保进行止损，然后再根据风险状况重新做了保险规划。这是典型的“买错”、“买贵”导致的不可逆的损失。（第12课案例）另外一个典型的案例是，一位女孩儿在2013年的时候就给自己买了一份保险，当时已经连续缴纳3年的保费了。就在2017年有一天上班时突然感觉上腹部持续疼痛，之后由同事陪伴到公司附近的医院理检查。后面又复查了一段期间，最终确诊为胃癌，不幸中的万幸是早期胃癌。此时她第一时间想到了自己的保险，并让家人一起联系保险公司咨询理赔手续，但是结果却出乎所有人的意料。当年这个女孩购买了的是一份人寿理财型保险，这个保险只对身故有一定责任约定，而对于胃癌这种重大疾病并没有责任约定。这是“买错”，最终导致“理赔难”。（第19课案例）
还有更多的朋友，买了保险之后，一问买了什么险种？具体保障什么责任？保额是多少？什么情况能理赔？能够回答清楚的，寥寥无几。卖者精明的推销，买者稀里糊涂的购买，在我们的身边，比比皆是。
我会每日推出一篇文章，希望能够帮助到有保险需求的朋友，也欢迎大家针对保险中的困惑与心得与我交流。
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